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第三方支付机构发展互联网金融应注意的问题
互联网金融是2013年最炙手可热的一个话题，第三方支付机构在发展互联网金融时有哪些需要注意的问题呢?
笔者认为，应从以下四方面考虑：
第一要以金融为本。互联网金融的核心是金融，而不是互联网，所以参与互联网金融的第三方支付机构一定要有金融思想和意识。无论哪种互联网金融的业务模式，其本质还是金融活动。只是互联网使得金融活动更加开放和透明，参与者的选择权和主导地位更强，这确实是对金融机构占主导地位的传统金融模式的巨大冲击。但是互联网金融目前的两个最主要发展方向，无非是信贷和理财，对于信贷，无论是阿里金融模式、P2P贷模式，还是宜信模式、银行的供应链贸易融资模式等等，其改变的是交易模式，的确减少了金融中介等环节，但是资金信贷所必须的信用评估、风险控制等环节还继续发挥着作用，甚至有所加强，所以第三方支付机构发展互联网金融，一定要以金融为本。
第二要以风险为本。首先要重视政策风险，不要踩踏政策红线，在法律法规允许的范围内进行业务创新，尤其要重视人民银行在反洗钱方面的要求；其次要重视业务风险，业务创新过程中要有风险意识，对于可能触红线的新业务要及时和监管机构进行沟通。每项新业务的推出，都应伴随着风险预估和风险跟踪，确保新产品新业务风险可控；最后要重视管理风险，必须建立起与互联网金融配套的内控制度、风险管理制度，建立严格的操作规程和审计制度，保障客户资金安全。
第三要以安全为本。第三方机构大部分是由互联网企业转型而来，虽然现在从事着金融或准金融业务，但是他们的安全管理理念、系统安全级别和从事金融业务的安全要求有所差距。尤其在信息安全、机房设备、运行管理、灾难备份等方面，还存在差距和不足。
要从战略高度重视信息安全建设，建立严格完整的信息安全制度，强化技术架构、数据架构和安全架构，尤其要加强数据安全防范，防止用户信息和数据泄露。要加强客户端安全保障，采用数字证书、双因子认证等手段保证客户身份真实性和交易的不可抵赖性。建立交易监控和预警机制，通过构建交易监控体系，及时发现可能潜在的风险并进行事中处理。支付机构应加强合作，建立行业间协作机制，通过行业间的信息共享和资源共享，构建互联网金融的安全防护网络。
第四要以差异化为本。很多第三方支付机构经过多年的经营和沉淀，在特定领域形成了优势地位，或具备了独特资源，这就使得第三方支付机构可以基于自身的优势，在互联网金融领域开展差异化竞争，避免了一窝蜂在某个领域开展恶性竞争的情况出现。比如拥有海量的客户资源的支付机构，完全可以推出基金、保险（放心保）、理财等金融服务，或者可以和其他机构合作，推出P2P服务；拥有优质商户资源的支付机构，则可以在商户端大做文章，例如可以推出商户理财产品，或者介入供应链融资，通过核心企业为其上下游客户提供融资服务；拥有大量数据的支付机构，则可以利用交易数据，和银行或小贷公司合作，推出“流水贷”、“信用贷”之类的产品；即使没有上述资源的支付机构，也可以专注于建设畅通的资金收付通道，为互联网金融的参与者提供支付和结算服务。总之，第三方支付机构要立足于自身，清晰定位，尽量发挥自身特点和优势，参与到互联网金融的大潮中来。
（作者系中国金融认证中心运营管理部副总经理）
