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借鉴国际经验 引导预付卡业务向个人消费市场转型
从世界主要经济体的情况来看，预付卡作为消费领域的支付工具，近十几年来获得了巨大发展，以远超银行卡的增长速度成为最耀眼的零售支付工具。然而在我国，预付卡一直是有关部门和参与机构非常纠结的一个问题。在互联网金融时代来临之际，如何借鉴国际经验，使得这项支付工具免于不正之风的困扰，而充分发挥其独特优势，为扩大内需和消费升级服务，需要大家认真探讨。
世界主要经济体的预付卡市场
瑞士信贷银行的数据显示，在美国，预付卡的市场规模预计将从2009年的1200亿美元增长到2017年的4400亿美元，增长4倍。而尼尔森报告的数据则显示，2012年欧洲各国预付卡市场已达到2450亿美元的规模，与2007年相比年均复合增长率达到20.9%。
以用途区分，欧美市场的预付卡主要包括以下类别：
1，消费优惠卡。通常由商户或专业发卡机构面向个人消费者发行，持卡人在特定商户或商圈使用预付卡支付，能获得消费优惠(包括折扣、馈赠商品、附加服务等等)。
2，激励卡。作为商户对顾客的一种奖励，用于支付购买物品，或作为公司给予员工的奖励。
3，工资卡。用于雇主将工资、薪金或其他补助支付给持卡人，具有长期使用性。
4，医疗卡。与健康储蓄账户或医疗赔偿账户对接的账户卡，卡中的资金可用于支付当前或未来的医疗开支。
5，政府支出卡。用于政府支出，如社会保险(放心保)，残障援助，灾害救济，妇女、婴儿和儿童计划，食品券支付或政府工资支付。
6，礼品卡。用于购买者赠送之用。
国际预付卡行业的新动向
1，三大信用卡组织同时发力预付卡业务。在过去六年里，预付卡业务是Visa增长最快的业务之一，年增长率为70-80%。Visa通过产品创新(比如最新推出的多用途预付卡)，Visa持续推动增长，已经在110个国家建立了超过1万个Visa预付项目，并且在39个州发起了71个预付项目。它已经充分整合了预付业务的解决方案、全球化的基础设施和灵活的平台，以支持各种类别的预付业务产品。
万事达为从8400亿美元容量的全球预付卡业务中获取足够的市场份额，押注更大。2010年12月，万事达以2.90亿英镑(4.58亿美元)现金收购通济隆(Travelex)的预付卡业务。通济隆是世界最大的外汇零售专业机构，拥有800多个零售店和16,000多家企业客户。通济隆的这项业务为全球范围的商业伙伴，包括金融机构、零售商、旅行社和外汇管理局等管理并提供消费及企业预付旅行卡。供应消费者及企业预付卡，并帮助企业管理跨境薪酬、每日津贴与开支管理预付卡。紧接着，2011年万事达卡和全球最大的汇款公司西联汇款宣布了一项全球合作协议，以期在包括预付卡和汇款在内的电子支付服务领域为全球消费者提供更便捷的服务。此外，万事达全面布局新兴市场，如墨西哥、南非和巴西等地方的预付卡业务。
而美国运通公司则在2012年10月与全球最大超市连锁店沃玛尔联合推出“蓝鸟”(Bluebird)预付卡，让收入较低及缺乏银行账户服务的消费者，能以此支付日常开支及享用类似信用卡的服务。业界认为，此举将对美国银行业带来重大冲击。
蓝鸟希望争取的目标客户，是在美国被称为“缺乏银行服务”(underbanked )的家庭。这类家庭应用银行服务不多，有时更完全不用，原因是收入较低难以开设账户，或者不满银行巧立名目收取各种日益上调的手续费而拒绝开户。
2，预付卡行业与互联网行业展开全面而紧密的合作。2011年11月，Visa公司推出一款全新预付卡产品，可通过手机进行访问，从而实现为的消费者提供安全、可靠、全球通用的电子支付的应用。
2012年底，美国预付费礼品卡市场迎来一位近年来科技界极为关注的头号种子选手：移动支付服务商Square。Square旗下应用Square Wallet针对美国地区用户添加了Gift Cards功能。用户可以在应用里购买礼品卡发送给朋友。quare创始人杰克·多西(Jack Dorsey)在接受《华尔街日报(博客,微博)》采访时表示，“如果我真的喜欢一个商家，我可以把这家店介绍给我的朋友。但如果我能给朋友一个礼品卡，他就真的会走进这家店里尝试一下。”在多西看来，这意味着帮助用户发现更多新的线下商家。
2013年初，美国信用卡公司Kaiku与 “愤怒的小鸟”开发商Rovio于Finance LLC(以下简称“Kaiku”)推出四款“Kaiku愤怒的小鸟Visa预付费卡。”并只在Kaiku网站进行销售和支付。2013年9月，日本电信运营商NTT DoCoMo和Visa宣布，将在日本首次推出手机虚拟预付卡服务。用户通过虚拟预付卡卡号与其在DoCoMo电子货币服务账户关联，用户能在支持Visa的电子商务网站上购物，消费数额将会从其账户上即时支付。
3，预付卡业务全面布局发展中国家和中低收入人群。在美国，通用充值预付卡将目标瞄准那些无银行账户者或者不使用银行或很少使用银行的消费者，预计这类业务增长更快，年复合增长率将达到94%。到2012年，通用充值预付卡的充值金额已达到1240亿美元。
前述美国运通和沃尔玛推出的“蓝鸟卡”，以及Visa公司推出的全新预付费产品，主要满足无银行账户和未充分享受到正规金融服务的消费者之需求。而作为非洲及中东地区领先的电信服务提供商，MTN集团已计划将这款Visa新产品提供给其所覆盖市场的移动用户。作为首次发布计划的一个组成部分，这款最新推出的Visa产品将面向尼日利亚和乌干达的消费者推出。非洲、亚洲和拉丁美洲等发展中国家是Visa此次推出的全新移动预付产品的首要目标市场。
万事达早在2010年前后就已全面布局新兴市场，如墨西哥、南非和巴西等地方的预付费卡业务。2010年3月，VRL和万事达卡联合调查显示：中东地区预付卡市场极具潜力。万事达表示，研究数据清晰指出了当前中东地区消费者对预付产品的认知水平和态度，而研究结果也让人兴奋地发现了市场机遇，万事达卡将与其客户金融机构一道为消费者量身研发预付产品，迎合他们不断变化的需求。
2013年9月9日，全球安全证卡与卡片个性化解决方案的领航企业Datacard集团宣布，业务遍及30多个非洲国家的金融服务提供商西非银行将采用Datacard 金融即时发卡解决方案发行它的Visa CashXpress 预付卡以提升他们的客户服务水平。Visa CashXpress是一种多应用预付卡，客户包括西非银行的已有客户和非直接客户，以及现有银行账户和无银行账户，可以在全球各地的ATM机、销售点(POS) 终端以及其他终端进行支付和提款。
国际经验给我们的启示
上述国际预付卡市场的情况告诉我们：
1，应该全面客观地认识预付卡作为支付工具的基本属性。预付卡是一种具有独特优势的支付工具，如果经营和监管的模式得当，一定有着健康而又极为广阔的发展空间。与银行卡相比，预付卡使用成本很低，所以特别适合中低收入人群使用。而中低收入人群边际消费倾向最高，所以预付卡市场的健康发展对于扩大和升级消费具有显著作用。
2，引导预付卡业务向个人消费市场全面转型。在以上介绍的经济体中，除工资卡、医疗保健卡、政府支付卡外，个人购买是预付卡市场的主体成分。以美国市场2010年数据为例，工资卡占比33%、医疗卡占比12%、政府支出卡占比10%，而个人购买占比53%。这样的市场结构必然是透明 、健康的。
3，引导预付卡机构增加产品增值服务功能。在上述市场，庞大的个人消费者群体购买预付卡，主要基于两个原因：一是使用成本低于银行卡、二是优惠和便捷。预付卡机构应该充分运用IT技术、尤其是互联网平台，通过捆绑特定商户(商圈)和持卡人，一方面为商户提供充足的消费者信息以扩大销售，一方面为消费者提供充足的商户信息以获取优惠，促成双方实现充分的信息交互、达成双赢。在这样的业务模式下，预付卡不仅仅充当了支付工具的角色，更重要的是，它为买卖双方创造了交易。这正是预付卡个人市场的核心所在。目前，在我国预付卡市场，已经有预付卡公司尝试向个人市场全面转型。我们期待这种转型借上互联网金融的东风早日取得成效，并引领整个预付卡行业走上健康而繁荣的道路，促进国内消费的扩大和升级。 (作者系中央财经大学金融法研究所所长、教授)
