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银联人士对2015年支付市场的五大猜想：机构转接费率可能降为零
摘要：依托庞大的信用卡用户群体，采取转接费率降为零的方式，并通过联合第三方机构等方式，迅速地拓展线下受理商户。利用技术处理和大数据的优势，进行线下线上的整合，并开展全网络的转接服务。由于机具投入成本较大等原 ...
2015年，在支付市场竞争日益激烈的情况下，如何开辟新思路，应对市场环境进行转变，本文提供了一些独到的思路与看法。
1、“谁的品牌谁转接”的行规进一步明确
在市场开放的情况下，可以预测有以下几种清算机构：第一种可能以银行为主体发起的“G联”类机构；第二种以第三方为主体发起的“T联”类机构；第三种以外卡组织在中国建立的“外联”类机构；第四种以支付宝类机构建立的“网联”类机构。笔者以为，“网联”类机构由于线上转接的快速便捷、与购物平台的紧密结合、信息技术和业务模式的快速发展等优势，可能会是未来市场变化性最大的机构。
在美国，VISA与FDC就银行卡转接归属问题进行了多年法律诉讼，最终VISA与FDC达成庭外和解，交易仍经卡组织处理。欧盟理事会和欧洲议会则在2007年通过《支付服务指引》，指出转接权和银行卡品牌之间无直接关联。
目前国内仅在《银行卡收单业务管理办法》中提及“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议”，但当前活跃的第三方机构和支付宝等机构，均未遵守该项规定。
如果“谁的品牌谁转接”被法律严格明确，则新机构必须重新发卡才能大规模开展业务，业务拓展难度或将成倍增加，银联卡的正当业务收益也将得到保障。对于目前互联网上的各类转接行为，银联也可主张并争取相关权益。
2、“网联”类机构转接费率可能降为零
因人们直接交流和消费需求的存在，面对面交易必定还有其较大的存在空间。同时与手机等新支付方式比，卡基支付在支付层面的安全性和便利性方面还有一定优势，譬如手机支付持卡人要经过手机上网、启动APP、扫描二维码、输入密码等步骤。新支付方式真正的优势是消费行为和支付过程的紧密结合，如红包派送与微信支付、打车预约与手机支付、定餐选餐与饭后买单等。
考虑到庞大的线下商户资源和持卡人消费需求，“网联”类机构必定希望能染指此类市场。而在实施上，“网联”类机构可能采取互联网运作模式，以下为笔者预测的转接费降为零的一种极端做法：
通过网商银行，依据淘宝账户的消费记录，通过网络申卡并采取类似“滴滴打车”的营销方式，向所有的淘宝用户发放信用卡，根据当前支付宝活跃用户1.9亿的情况，按40%的转化率，则短期内数量即可达0.8亿张左右。
依托庞大的信用卡用户群体，采取转接费率降为零的方式，并通过联合第三方机构等方式，迅速地拓展线下受理商户。利用技术处理和大数据的优势，进行线下线上的整合，并开展全网络的转接服务。
3、清算机构未来盈利向上
在竞争激烈的极端情况下，未来的盈利方式预测如下：
跨境转接。目前持卡人境外的日常支付，主要还是使用信用卡，当前潜在的新机构，在境外网络的建设相对薄弱，且建设本身会花一定的时间，因此清算组织在此会有较多的收益机会。
ATM业务。由于机具投入成本较大等原因，“网联”类机构较难介入ATM业务并降低价格，因此这块业务在未来可为清算机构提供较稳定的盈利收入。与此同时，ATM业务在广大二级地市，特别是县级城市还有较大发展空间，值得维护和挖潜。
4、信息优势将利用到极致
清算组织拥有持卡人的消费信息，可据此开展增值服务，如信息服务或小贷服务，在此方面，银联由于有多年的持卡人消费记录，天然具有优势。
信息服务或小贷服务可能的模式：
一是清算组织根据跨行消费交易记录，进行大数据分析，生成每张卡的信用评分。
二是持卡人登录银联的服务平台，提供其本人的多张卡号信息，清算组织据此形成持卡人“信用综合评分”。
三是清算组织与征信机构合作，第一可核实持卡人提供的信息，第二可将“信用综合评分”作为征信结果的一部分。
四是清算组织可据此提供小额贷款或信息服务，并进行费用收取。
5、卡产品模式变化预测
在互联网时代，用户个性化需求的满足变得越来越重要。信用卡发卡方面，除了按传统商品研发销售流程去研究(或猜测)客户对哪些卡面、哪些权益感兴趣，还可建设卡面设计平台和权益选择平台，然后让客户自主地选择。
比如，银行确定信用卡卡面中可变区域和不可变区域(如卡号、银联标识等)，并建设持卡人卡面自主设计平台，再确定给予每个信用卡客户的营销费用总额，设定规则并选取众多的权益提供商，确定每个客户享受某种权益的单次价格，并建设持卡人权益自主选择平台。而客户则可以登录申卡平台(卡面设计平台+权益选择平台)，自主设计卡面，并在银行给予的营销费用额度内自主地选择各项权益。银行可通过3D打印实现卡面，并根据持卡人的选择给予权益配置，实现卡片的发行。在一定的时间之后，持卡人可以再次在费用总额度范围内自主进行权益的调整。
作者李凯 供职于中国银联
